今日热搜:新能源车企踏上“涉险”之路
近日,互联网保险公司易安财险重获“新生”,新股东比亚迪成为国内首家获批全资控股财险公司的车企。这意味着,比亚迪可以为客户提供更加全面的汽车全生态服务,并通过易安财险的客户群体进一步扩大其汽车销售业务。近年来,不少新能源车企都对保险业抛出了橄榄枝,会否搅动传统车险市场?
保费是否会降
(资料图)
新能源车企为何钟爱保险?业内人士认为,与传统保险公司相比,新能源车企最大的优势在于手中握有大量的客户信息,而车企的保险经纪业务事实上是为客户提供了一种选择便利。而由于车企的保险经纪业务对市场行情比较了解,知道各保险公司的定价、理赔程度和服务质量,因此,可以为客户提供更多选择。
还有业内人士认为,相较于传统保险公司,新能源车企在车辆的出行数据方面优势明显,更容易对用户的用车行为进行风险监测,车企设立保险机构可以节约风险管理成本和中介费用。同时,可以借助保险增强与用户的连接,拓展更多综合服务,实现服务闭环。
长正研究院院长彭勇指出,“新能源车企拥有丰富的技术和经验,可以为消费者提供更加个性化和定制化的保险服务,从而提高品牌影响力和用户忠诚度。车企进军新能源车险市场对于行业来说是一个积极的举措,我们可以期待车企利用车联网技术、大数据等科技来解决行业中存在的难题,提高客户服务体验。”
2021年12月,新能源汽车专属保险正式上线。从市场反馈来看,新能源车险定价过高成为最受诟病的问题。新能源车企入局保险,是否会带来保费的下降?
“新能源车险行业高赔付率、高出险率痛点不容忽视,但新能源车作为移动智能终端设备,未来大有可为。立足保险业,新能源汽车销售方式转变、消费者增值服务优化、车辆数据互联互通、定价模式升级创新都将为保险高质量发展提供无限可能。”车车科技CEO张磊表示。
某财险公司车险负责人表示,新能源车企本身掌握着车辆的核心技术,可以对后台更充分的车辆及用户数据展开分析,在测算车辆风险方面会更准确,从而进行更精准的、有差别的保险定价,并为消费者提供相关险种的具体建议。
“保费降不下来,主要是缺乏数据。”业内人士普遍认为。对此,上海保交所党委委员、副总经理单树峰认为,高质量的新能源车产业和高质量的新能源车险发展,是需要跨业融合的。加强新能源车企、保险公司与科技平台的碰撞交流,实时准确归集新能源车险数据,推进数据跨行业互联互通,从而支持保险公司开发新的保险产品和风险管理服务,促进新能源汽车产业链的降本增效。
拥抱线上化
新能源车企的入局,能否带来车险市场的良性竞争?
“在日益激烈的新能源车险竞争中,破局的关键仍然在于提升用户体验,从而打磨出更具有竞争力的产品。”一位保险行业资深人士表示,保险对于不同风险的车主用户会提供不同的定价标准,因此线上化是一种非常好的路径。比如在车险核保环节,可以将冗长的人工核保环节通过技术加持变成自助投保的过程。
《中国银行保险报》记者在采访中发现,近年来新能源车企积极拥抱线上化。他们普遍表示,保险服务化是出发点,让用户切身感知到优质的保险服务体验,才能延展更多汽车生态闭环的可能。此外,由于政策补贴、营销策略等因素,新能源汽车直销模式和车险线上化投保受跨区域的影响较大。因此,推动全国通赔、全国赔付标准一致化,需要车企、险企、行业协会及监管单位通力合作,共同努力。
“我并不认为车企做新能源车险线上化经营跟险企有明确的对抗关系,因为险企也在不断地通过人力的优化来提高线上的出单能力。”某财险公司车险负责人表示,“在新车交易过程中,购买车险并没有什么痛点,线上化只是一个销售渠道、一个销售工具,或者是营销客户和运营客户的一种方式。”
对于险企来说,新能源车相较于燃油车风险模式与销售方式发生了本质的变化,做好取舍,优化车险线上购买流程,并提供用户强引导,则更有利于新能源车险线上化。
上海保交所有关人士表示,新能源车险线上化可以分为两个层面:投保线上化和理赔线上化。就投保规则而言,整齐划一的标准化建立对保险公司来讲比较难。险企可以通过满足车企的期望值,让数据进行交互融合,再对车主、车辆风险进行合理科学匹配,最终形成正向循环。就理赔线上化而言,用户发生交通事故后更关注如何理赔便捷,如何更快拿到赔偿款。对于保险公司而言,会更审慎地看待理赔背后的欺诈、骗保等行为。“新能源车拥有非常庞大的数据基础,如果能够真正实现数据共享,将极大便利车险投保线上化、理赔线上化,解决保险公司和车企痛点及诉求。”该人士指出。
“车险线上化很容易实现,但实现真正的线上化还有很长的路要走。类似的车企APP为打通保险线上化提供了很好的契机。”业内人士表示。
目前来看,不管是新能源车企还是险企,在车险线上化之路上单凭自身实力较难实现全链条的闭环管理。因此,多数企业会选择与第三方科技公司合作,以实现补“短板”或以此增强自身科技能力。
多方挑战
采访中,业内人士普遍认为,面对新能源车险快速发展,保险公司面临着两大挑战:第一个挑战来源于经营模式、风险管理模式、风控模型及定价理赔;第二个挑战是属地化监管,由于各地风险水平、区域环境,以及每个人驾驶的行为和习惯不同,定价因子也会有所变化。
“车险线上化是方式,不是目的。我们的目的不是要线上化,而是要提升客户体验。”某财险公司车险负责人表示,客户体验着重体现在理赔端,即车险的风险管控。做好新能源车险的风控,有几点值得思考:一是消费者教育;二是新能源车数据问题,即车企主机厂的数据能否直接使用,这是车企与保险两个行业对风险的认知。此外,第三方科技平台如何提供技术能力,精算公司演算什么样的模型,险企如何在产品定价上应用,如何精准识别用户驾车风险等,这些也是行业需要研究的课题。
对于未来新能源车险发展方向,张磊表示,目前险企线上化的水平和能力,以及险企和车企之间数据的打通,在定损和理赔环节中可以实现反欺诈,实现风险减量。下一步,能不能基于驾驶行为的一些评分,像特斯拉那样实现实时定价,值得期待。